청년미래적금 가입 조건, 월 납입액별 3년 뒤 받는 돈
청년미래적금 가입 나이와 소득 기준, 일반형 6%·우대형 12% 기여금을 표로 정리했습니다. 월 10만~50만원을 넣으면 3년 뒤 얼마가 되는지, 11월 16~27일 계좌 개설과 청년도약계좌 갈아타기 순서도 함께 담았습니다.
Finn ·
이번 2차 청년미래적금 가입 대상은 1991년 11월 17일생부터 2007년 11월 27일생까지입니다. 심사를 통과했다면 11월 16일부터 27일까지(토·일 제외) 은행 앱에서 계좌를 열어야 하고, 이 기간이 지나면 개설할 수 없습니다. 이 글은 금융위원회가 2026년 9월 30일 올린 2차 가입 안내 보도자료를 기준으로 썼습니다. 이후 일정이나 규정이 바뀔 수 있다는 점은 감안해 주세요.
청년미래적금 가입 조건은 어떻게 되나요?
핵심 규정부터 한 표로 정리했습니다. 나이는 계좌를 여는 날(11월 16~27일)을 기준으로 따집니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 가입 나이 | 만 19 |
| 병역 이행자 | 병역 기간을 최대 6년까지 나이 계산에서 뺌 |
| 납입 방식 | 매월 최소 1000원~최대 50만원, 자유적립식 |
| 만기 | 3년 |
| 금리 | 3년 고정금리, 기본 5% + 우대 최대 2~3% |
| 정부 기여금 | 일반형 납입금의 6%, 우대형 12% |
| 세금 | 납입금과 기여금에서 생긴 이자의 소득세 면제 |
| 소득 기준 | 총급여 7,500만원 이하 소득자 또는 연매출 3억원 이하 소상공인이면서 가구 중위소득 200% 이하 |
| 가입 제한 | 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득 종합과세 대상자 |
| 중복 가입 | 청년도약계좌와 중복 불가 (도약계좌 만기 후에도 불가) |
예를 들어 지금 35세라도 병역을 2년 이행했다면 33세로 보고 심사합니다. 육아휴직급여나 병(兵) 급여처럼 비과세 소득만 있는 경우에도 가입할 수 있어요.
그렇다면 기여금은 누가 얼마나 받을까요? 소득심사는 직전년도 국세청 확정 소득으로 하고, 개인 소득과 가구 소득을 동시에 충족해야 합니다.
| 구분 | 개인 소득·매출 | 가구 중위소득 (맞벌이 2인 가구) | 기여금 |
|---|---|---|---|
| 세제혜택만 | 총급여 6천만원(종합소득 4,800만원) 초과~7,500만원(종합소득 6,300만원) 이하 | 200% 이하 (250% 이하) | 없음 |
| 일반형 일반소득자 | 총급여 6천만원(종합소득 4,800만원) 이하 | 200% 이하 (250% 이하) | 6% |
| 일반형 소상공인 | 연매출 3억원 이하 | 200% 이하 (250% 이하) | 6% |
| 우대형 중소기업 재직자 | 총급여 3,600만원(종합소득 2,600만원) 이하 | 150% 이하 (200% 이하) | 12% |
| 우대형 중소기업 신규 취업자 | 일정 요건 충족 시 (세부 기준은 보도자료 원문 추가 확인 필요) | 추가 확인 필요 | 12% |
| 우대형 소상공인 | 연매출 1억원 이하 | 150% 이하 (200% 이하) | 12% |
연매출이 3억원을 넘는 소상공인도 종합소득 6,300만원 이하라면 일반소득자로 가입할 수 있습니다. 다만 가입신청일에 사업을 운영 중이어야 하죠.
함께 읽을 글
매달 넣은 돈, 3년 뒤 얼마가 될까요?
이자를 빼고 원금과 기여금만 보면 계산이 단순합니다. 매달 같은 금액을 36개월 넣었다고 보고 정리한 표입니다.
| 월 납입액 | 3년(36개월) 원금 | 일반형 기여금(6%) | 일반형 원금+기여금 | 우대형 기여금(12%) | 우대형 원금+기여금 |
|---|---|---|---|---|---|
| 월 10만원 | 3,600,000원 | 216,000원 | 3,816,000원 | 432,000원 | 4,032,000원 |
| 월 20만원 | 7,200,000원 | 432,000원 | 7,632,000원 | 864,000원 | 8,064,000원 |
| 월 30만원 | 10,800,000원 | 648,000원 | 11,448,000원 | 1,296,000원 | 12,096,000원 |
| 월 40만원 | 14,400,000원 | 864,000원 | 15,264,000원 | 1,728,000원 | 16,128,000원 |
| 월 50만원 | 18,000,000원 | 1,080,000원 | 19,080,000원 | 2,160,000원 | 20,160,000원 |
그런데 이자는 왜 빠졌을까요? 이자는 은행마다 다른 우대금리와 납입 방식에 따라 달라지기 때문입니다. 그래서 이자는 금융위원회가 월 50만원을 3년 넣는다고 가정해 밝힌 예시만 그대로 옮깁니다.
| 가정 | 유형 | 3년 뒤 받는 돈 | 원금 | 기여금 | 이자 | 같은 효과의 일반 적금 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 금리 7% | 일반형 | 2,110만원 | 1,800만원 | 108만원 | 202만원 | 단리 13.2% (세전이자 366만원 - 이자소득세 56만원) |
| 금리 7% | 우대형 | 2,227만원 | 1,800만원 | 216만원 | 211만원 | 단리 18.2% (세전이자 505만원 - 이자소득세 78만원) |
| 금리 8% | 일반형 | 2,138만원 | 1,800만원 | 108만원 | 230만원 | 단리 14.4% (세전이자 400만원 - 이자소득세 62만원) |
| 금리 8% | 우대형 | 2,255만원 | 1,800만원 | 216만원 | 239만원 | 단리 19.4% (세전이자 538만원 - 이자소득세 83만원) |
마지막 칸은 세금을 내는 일반 적금이라면 금리가 몇 %여야 같은 돈을 받는지 보여 줍니다. 기여금과 비과세를 합치면 일반형은 최대 13.214.4%, 우대형은 18.219.4% 단리 적금과 비슷한 수준이라는 게 금융위원회 설명입니다.
내 은행 금리가 궁금하다면 은행연합회 소비자포털에서 금리/수수료 비교공시 → 예금상품금리비교 → 청년미래적금금리 순서로 들어가 보세요. 취급기관은 농협, 신한, 우리, 하나, 기업, 국민, 수협, iM, 부산, 광주, 전북, 경남, 카카오, 우정사업본부이고, 토스뱅크는 3차 모집부터 참여할 예정입니다. 우대금리 조건은 기관마다 다르니 본인이 채울 수 있는 조건인지부터 확인하는 편이 좋습니다.
일반형과 우대형, 내 유형 고르는 법
2차 모집부터는 신청할 때 본인 유형을 직접 고릅니다. 이후 심사를 거쳐 일반형과 우대형이 나뉘죠. 상황별로 묶으면 이렇습니다.
| 내 상황 | 고를 유형 | 기대할 수 있는 기여금 | 챙길 것 |
|---|---|---|---|
| 중소기업 외 직장인·일반 소득자 | 일반소득자 | 6% | 개인·가구소득 심사 |
| 중소기업에 다니거나 새로 취업 | 중소기업 재직자 | 요건 충족 시 12% | 전산 확인이 어려우면 중소기업확인서 (발급에 약 일주일 이상) |
| 사업을 운영하는 소상공인 | 소상공인 | 6% 또는 12% | 가입신청 전 모든 사업장의 소상공인확인서 발급 |
| 기초군사훈련 중이거나 복무 중인 장병 | 일반소득자 | 소득요건 충족 시 6% | 입영 전 은행 앱 설치·본인인증·입출금계좌 준비 |
| 총급여 6천만원 초과~7,500만원 이하 | 일반소득자 | 없음 | 이자소득 비과세만 적용 |
중소기업 우대형이라면 가입 뒤에도 조건이 남아 있습니다. 가입 때부터 만기 한 달 전까지 총 29개월 이상 중소기업에 다녀야 하고, 그 사이 이직은 최대 2회까지 허용돼요. 이 요건을 채우지 못하면 만기 때 일반형으로 전환될 수 있고, 기여금 등 일부 혜택이 조정될 수 있습니다.
소상공인확인서는 유효기간이 1년이라 기존 확인서가 있다면 날짜부터 확인해야 합니다. 군장병은 장병내일준비적금이나 장기간부도약적금과 청년미래적금을 함께 가입할 수 있습니다.
11월 16일~27일, 지금 할 일
2차 가입신청은 10월 16일에 끝났습니다. 신청했다면 남은 일정은 최종 결과 안내와 계좌 개설이에요. 전체 흐름은 신청 → 심사 → 계좌 개설 순서이고, 토·일요일과 공휴일은 빠집니다.
- 10월 7~8일: 출생연도 끝자리 홀·짝제로 가입신청
- 10월 12~16일: 출생연도와 관계없이 가입신청
- 10월 19일~11월 13일: 가입·소득 심사
- 10월 30일~11월 2일(잠정): 사전심사 결과 안내
- 11월 2~5일(잠정): 이의신청
- 11월 12~13일: 최종 가입심사 결과 개별 안내
- 11월 16~27일(토·일 제외): 은행 앱에서 계좌 개설
그래서 지금 할 일은 두 가지입니다. 11월 12~13일 결과 안내를 확인하고, 가입 가능 안내를 받았다면 기간 안에 신청한 은행 앱에서 계좌를 여는 것이죠. 계좌를 열면 바로 납입할 수 있고, 토·일요일에도 넣을 수 있습니다. 내부 심사 일정은 신청 인원 등에 따라 일부 바뀔 수 있으니 은행 앱 알림도 함께 살펴보세요.
청년도약계좌에서 갈아타는 순서
청년도약계좌를 쓰고 있다면 이번에 갈아탈 기회가 있습니다. 갈아타기 목적의 특별중도해지를 하면 기존 도약계좌 납입금에 대한 정부 기여금과 이자소득 비과세 혜택이 유지돼요. 순서가 중요하니 그대로 따라 해 보세요.
- 청년미래적금 가입 신청·심사를 마치고 가입 가능 안내를 받습니다.
- 11월 16~27일 안에 청년미래적금 계좌를 개설합니다.
- 청년도약계좌 은행 앱에서 '청년미래적금 가입 목적의 청년도약계좌 특별중도해지'를 신청합니다. 두 계좌 은행이 같아도 계좌 개설과 특별중도해지는 각각 따로 신청해야 합니다.
- 신청이 접수되면 도약계좌가 자동 해지되고, 해지가 끝난 다음 영업일 9시부터 청년미래적금에 납입할 수 있습니다.
- 계좌 개설 기간 안에 3번을 끝내지 못하면 도약계좌는 그대로 유지되고, 청년미래적금은 납입할 수 없습니다. 이때 납입이 중지된 청년미래적금 계좌는 반드시 해지해야 합니다.
주의할 점은 청년미래적금 계좌를 열기 전에 도약계좌부터 해지하지 않는 것입니다. 서민금융진흥원 안내 문자도 계좌 개설 전에는 도약계좌를 해지하지 말라고 당부하고 있어요.
중도에 해지하면 기여금은 어떻게 되나요?
청년미래적금을 중도해지하면 해지한 날로부터 2개월 뒤부터 다시 신청할 수 있습니다. 그런데 재가입하면 기여금 비율이 그대로가 아닙니다. 기존 가입기간을 반영한 조정비율, 즉 (36개월-기존 가입기간)/36개월을 곱해 일부가 깎이고, 납입이 중지된 기간도 가입기간으로 칩니다.
보도자료에는 일반 중도해지 때 이미 쌓인 기여금과 비과세 혜택을 어떻게 처리하는지는 나오지 않습니다. 해지를 고민하고 있다면 서민금융진흥원 청년금융콜센터(☏1397 바로 3번)나 청년미래적금 웹페이지(fill4young.kinfa.or.kr)에서 먼저 확인해 보세요.
2027년 우대형 15% 상향, 확정된 건가요?
아직 확정되지 않았습니다. 정책브리핑 기사에 따르면 우대형 기여금을 12%에서 15%까지 올리는 2027년 정부 예산안이 제출돼 있는 단계예요. 확정된 내용과 예정인 내용을 나누면 이렇습니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 지금 적용 중 | 일반형 6%, 우대형 12% 기여금, 3년 만기, 월 최대 50만원, 이자소득 비과세 |
| 예산안 단계 | 우대형 기여금 12% → 15% 상향, 가입대상 확대 |
| 확정되면 | 기존 가입자에게도 상향된 우대형 기여금 등을 소급 지급할 예정 |
| 3차 모집 | 예산안이 국회 심의로 확정되면 심사 체계와 제도를 정비한 뒤 진행 예정 (날짜 미정) |
그래서 지금 우대형으로 가입하는 분이 기대할 수 있는 기여금은 12%로 보는 것이 맞습니다. 15%는 국회 심의 결과에 달려 있으니, 3차 모집 일정과 함께 금융위원회 발표를 다시 확인해 보세요.
참고 자료
- www.fsc.go.kr/no010101/87820 www.fsc.go.kr
- '청년미래적금' 2차 가입 신청 16일까지…희망사다리 함께 올라요 www.korea.kr